相互宝

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相互宝
代表人物邵晓东（相互宝经理）
服務互助服务
网站xianghubao.alipay.com

相互宝，原为相互保[1]，是支付宝APP上提供的一款“互助”服务产品，于2018年10月16日上线[2]，上线伊始，该产品仅包括“大病互助”，2019至2020年间，又先后上线了“老年防癌”、“慢病互助计划”、“公共交通意外互助计划”。2022年1月29日，相互宝停止运行。

运行模式

简而言之，相互宝采用的是“一人生病，大家出钱”的互惠模式：一旦参与计划的成员发生了符合规定的疾病或意外，出具规定的证明，即可申领互助金，互助金由计划内的所有成员分摊，每月分为两期公示需要救助的成员名单和分摊费用。在该模式中，设立有陪审团裁定争议案件、调查员负责互助案件的实地调查和审核。[2]相互宝与社保、商业保险互不影响[1]。

服务内容

以下互助内容均采用“一人生病，大家出钱”的模式，每个服务内容与其它服务内容互不影响，独立分摊。

大病互助计划

该计划是相互宝所有服务中加入人数最多的互助计划，保障的年龄条件为30天至59周岁，互助范围包括99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病，罹患范围内疾病的成员可以申请获得30万元或者10万元的互助金。

老年防癌计划

该计划又称为”老年版相互宝“，是为60至70岁老年人成立的防癌互助社群，一旦有参与成员患癌，可以申请5万（轻度癌症）或10万（重度癌症）的互助金，单个救助不超过1元钱。

慢病互助计划

该计划针对三高、心血管病、肾炎、风湿等八大类慢性病用户，39周岁以内用户的保障额度为30万，40-59周岁用户为10万。

公共交通意外互助计划

该计划是针对交通意外伤害的互助计划，加入的年龄条件为30天至59周岁，没有健康要求，在乘坐飞机、火车、地铁、公交车、出租车、网约车等九大类交通工具发生意外时，最高可以申领100万救助金。

历史

相互保时期

2018年9月6日，信美人寿向银保监会报备《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。10月16日，信美人寿相互保险社联手支付宝以“相互保大病互助计划”的形式推出“相互保”并上线支付宝APP。上线一周左右，已经有超过1000万用户参与。

11月27日，信美人寿相互保险社发布公告，称监管要求停止以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》；同日，支付宝发布公告，称即日起将“相互保”升级为“相互宝”，且“相互宝”不再由信美人寿承保，改为蚂蚁金服独立运营，该项服务不再具有保险属性，变为基于互联网的互助计划。[3][1]

相互宝时期

2018年11月27日，支付宝称该服务变为相互宝产品后，在保留用户原有权益的基础上，进行了升级，如2019年度用户分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担、管理费将由保障金额的10%下调至8%等[1]。

2019年5月上线老年防癌计划，2020年5月13日上线慢病互助计划，2020年8月末上线公共交通意外互助计划。

2019年末2020年初，相互宝用户最多时已达到1亿多[4]，但在每期互助金分摊增加、政府监管等多方面因素的作用下，存在越来越多的用户退出情况，2021年年初，用户出现负增长[5]。

2021年12月28日，相互宝发布公告，称将于2022年1月28日24时停止运营，2022年1月两期的分摊金由相互宝平台承担。

评价

支持

  • 相互宝在一定程度上弥补了中国疾病保障缺口[6]，戳中了市场痛点，也因此在前期获得了较快的用户增长，根据支付宝官方公布的数据：上线一周左右，用户数就突破了1000万，半个月突破2000万，半年突破5000万，峰值时用户达到一个亿，可见其在前期用户支持度较高。
  • 北京工商大学经济学院的学者认为，相互宝的价值具体表现在提升了医疗保障水平、拓展覆盖人群范围和完善保障体系结构[8]。

批评

  • 分析人士对相互保的批评主要有：相互保是在“打着保险的旗号不干保险的事”[9]；在销售过程中存在打“擦边球”的行为，存在不确定的价格、自动扣费等特点，隐藏着风险隐患；后付费的方式容易引发逆选择风险等[1]。
  • 2018年末，监管部门认为“相互保”涉嫌存在三个问题：未按照规定使用经备案的保险条款和费率、存在误导性宣传、信息披露不充分，责令停售整改[3]。
  • 上线以来，相互宝多次修改规则，例如2019年底，剔除了较为常见的轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌，导致部分成员无法申领到互助金[10]。
  • 分摊费用不断攀升受到舆论批评[10][11]。

类似产品

类似相互宝的中国内地互联网互助模式可以追溯到2011年的抗癌公社[13][14]，其后两年，有数百家以网络互助为名的平台成立。2016至2017年，中国内地有关部门对网络互助平台进行了整治，平台数量从顶峰时期的300多家减少到7家，彼时存活下来的7家中包括水滴互助、轻松互助等[15]。

2018至2020年，越来越多的中国内地互联网大厂入局互助产品，2021年，迎来关停潮，具体情况见下表[16][17][18][19]。截止2021年底，依然照常运营且无关闭消息的较大互助平台仅剩康爱公社、e互助、夸克联盟、壁虎互助、众托帮五家。

下列产品仅包括符合“一人生病，大家出钱”会员制集体分摊的互助产品，不包括水滴筹、轻松筹、爱心筹、360大病筹等的非会员制自愿众筹的产品。

“一人生病，大家出钱”会员制集体分摊的互助产品列表
平台名称 主要上线平台 关键人物/运营方 部分投资方 上线时间 关停时间 用户数量

（截止2020年底）

备注
抗癌公社 （页面存档备份，存于互联网档案馆） 官方微信公众号、APP 张马丁（创始人） 2011年5月 超过272万 后更名为康爱公社
e互助 （页面存档备份，存于互联网档案馆） 官方微信公众号 2014年7月 超过308万
夸克联盟 （页面存档备份，存于互联网档案馆） 官方微信公众号 杉杉创投、顺为资本 2015年3月 超过170万

（2021年数据）

[20]
壁虎互助 （页面存档备份，存于互联网档案馆） 官方微信公众号 新浪、玖创资本、

翠微科创、

唯猎资本、玖州建圆

2015年 超过236万
众托帮 （页面存档备份，存于互联网档案馆） 官方微信公众号、APP 仲托网络科技 2016年 至少百万级 [21][22]
轻松互助[23] 微信平台、APP 轻松集团 IDG、腾讯 2016年 2021年3月24日 超过6000万
水滴互助 （页面存档备份，存于互联网档案馆） 水滴公司 腾讯 2016年 2021年3月 超过1.38亿
相互宝 支付宝 蚂蚁金服 2018年10月16日 2022年1月29日 超过1.02亿 原为相互保
京东互保[24] 京东 众惠相互 2018年11月13日 2018年11月14日 灰度上线测试1天
点滴相互[25] 滴滴金融 滴滴金融 2018年12月 2021年10月11日 超过81万 后更名为点滴守护[26]
宁互保 苏宁 2019年3月 2021年9月 16.5万

（2021年年初）

悟空互助[27] 悟空保集团 2019年5月 2021年4月 百万级
360互助 360 2019年6月 2021年5月 超过525万
美团互助 美团 2019年6月 2021年1月31日 超过1546万
灯火互助[28] 百度APP小程序 百度 2019年11月15日 2020年9月9日 不足50万

（截止2020年8月）

新浪互助 新浪 2020年1月 2021年7月9日 超过17万
小米互助 小米 2020年6月 2021年5月14日 超过25万

参考资料

  1. ^ 1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 网红保险遭整顿 “相互保”变身“相互宝“. 中证网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）.  引证错误：带有name属性“:0”的<ref>标签用不同内容定义了多次
  2. ^ 2.0 2.1 相互宝关于我们. 相互宝. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  3. ^ 3.0 3.1 新浪财经综合. 信美人寿“相互保”涉嫌三项违规被责令停售. 新浪财经. 2018-11-28 [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）.  引证错误：带有name属性“:2”的<ref>标签用不同内容定义了多次
  4. ^ Ng, Rebecca Feng / Serena. 蚂蚁集团将关停医疗众筹项目“相互宝”. 华尔街日报中文网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2021-12-29） （中文（中国大陆））. 
  5. ^ 中国工商银行中国网站－理财频道－李致鸿栏目－网络互助大幕逐渐落下 相互宝宣布1月28日起停止运行. 中国工商银行. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  6. ^ 试论相互宝的起源与发展--《上海保险》2019年11期. 上海保险. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  7. ^ 相互宝推“慢病互助计划”：保障八类慢性病，年分摊预计不超过188元. 中国经济网——国家经济门户. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  8. ^ 相互宝一周年：回顾与展望--《金融博览(财富)》2019年11期. 中国知网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  9. ^ 网红保险遭整顿相互保变相互宝. 四川在线. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  10. ^ 10.0 10.1 半月谈 ｜ “相互宝”成“相互跑” ，网络互助何以“门前冷落鞍马稀”？-新华网. 新华网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  11. ^ 速览 | 蚂蚁相互宝将1个月后关停：分摊金上涨超两百倍，已有十家互助平台关闭_计划_集团_运营. 搜狐. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02） （中文）. 
  12. ^ 银保监会打非局：相互宝、水滴互助等属于非持牌经营. 中新网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  13. ^ 李超. 抗癌公社的爱心互助之路（图）. sd.china.com.cn. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-03）. 
  14. ^ 抗癌公社啟動年內二次互助 籌集30萬元救助白血病社員. 人民網. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  15. ^ 相互宝宣布关停，网络互助行业集体落幕. 新浪财经. [2022-01-02]. （原始内容存档于2021-12-29）. 
  16. ^ 美团互助关停，百度灯火互助下线……网络互助怎么了？. 新华网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  17. ^ 美团互助宣布关停 下一个会是相互宝吗？. 新浪财经-自媒体综合. 2021-01-18 [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  18. ^ 网络互助时代落幕 相互宝将于明年1月28日关停. 经济观察网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  19. ^ 虎嗅APP. 相互宝关停：10年网络互助的功与过. 华尔街见闻. 2021-12-29 [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  20. ^ 保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问_国务院部门新闻发布_中国政府网. www.gov.cn. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  21. ^ 网络互助遇冷静期 众托帮持续低均摊保护用户权益. 凤凰网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  22. ^ 众托帮荣登“2020互联网保险创新TOP25”榜单. 中国日报. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  23. ^ IDG、腾讯等资本一路加持 轻松集团旗下轻松互助突然宣布关停 昔日大火的网络互助要卒于2021？. 经济观察网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  24. ^ 众惠相互回应京东互保下架：购买成功用户不受影响. 新浪财经. 2018-11-15 [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  25. ^ “点滴守护”正式关停. 中国银行保险报网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  26. ^ 滴滴金融旗下大病互助计划“点滴相互”正式更名为“点滴守护”. 中国银行保险报网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 
  27. ^ 网络互助计划“关停潮”延续 悟空互助社将于4月30日前关停. 中证网. [2022-01-02]. （原始内容存档于2021-04-11）. 
  28. ^ 华夏时报. 成员数不足50万 百度灯火互助运营不满一年将下线. 新浪财经. 2020-08-12 [2022-01-02]. （原始内容存档于2022-01-02）. 

外部链接

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