个人理财

个人理财是指应用金融学原理，指导个人或家庭的财务决策，例如根据财务状况建立合理的个人财务规划、参与投资活动等等。包括：个人收支、资产、债务、税务、保险等。

个人理财规划

个人理财首重个人财务规划，包含定期的检视及评估，通常包含以下5个步骤：

1. 评估目前财政状况
2. 明确投资期限并目标设定
3. 建立适合自己的投资方案计划
4. 执行
5. 检视及重新评估

常见的财务目标

• 人生支出项：
  • 生活费：衣、食、住、行、育、乐
  • 婚姻
  • 抚育子女（包括抚养费和教育费）
  • 赡养父母
  • 退休后的养老金
  • 纳税与节税
  • 医疗
• 不动产（如：房屋、土地）
• 动产（如：汽车、机车）
• 旅行（如：国内、国外）
• 非经常性开支（以备不时之需）
• 清偿债务：房屋按揭、信用卡债务、学生贷款

以储蓄累积资本再以钱生钱，是常见基本理财规律。

KISS法则

KISS法则（Keep It Simple & Stupid）：高风险工具（如股票等）的配置百分比 = 人均寿命 - 投资者年龄

• 例如：现在人的人均寿命约为80岁，若你现在30岁，则可用于高风险投资的资金占全部自有资金的比例为：
  $80-30=50\%$

财务自由度

参见：财务自由

财务自由度 =（目前净资产×投资回报率）/目前的年支出


$F=(S*N*R)/C$


$Y-C=S$


$S/Y=F/(F+N*R)$


注：财务自由度的理想目标值为１
$F:$ 财务自由度
$S:$ 年储蓄总额
$N:$ 总工作年数
$R:$ 投资回报率
$C:$ 年支出总额
$Y:$ 年所得总额
$S/Y:$ 储蓄率

理财处理

对于自己的财产应进行合理安排。

• 风险低，收益有限
  • 现金、存款
  • 保险、年金
• 风险中等，占用资金多，收益可观，需专业知识
  • 邮票、钞票、钱币、磁卡
  • 古董、字画、艺术品
  • 房地产（住宅、商铺、写字楼、厂房、仓库、码头、高速公路）
• 风险高，收益丰厚，变现能力强
  • 创业
  • 外汇
  • 债券（国债、地方政府债券、金融债券、公司债券、可转换债券）
  • 股票
  • 基金（货币基金、证券投资基金、信托基金、不动产投资信托、ETF指数基金）
  • 贵价重金属（如：黄金、白金、白银、纸黄金）
  • 期货、期权、金融衍生品